社会主义新农村建设是党中央从贯彻科学发展观、构建社会主义和谐社会的全局出发作出的战略部署，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大举措。新农村建设的主体是农民，农民中一半以上是妇女，她们是建设社会主义新农村的重要力量。建设社会主义新农村的过程将为广大农村妇女提供众多创业致富的发展机遇。为了解农村妇女对小额贷款的真实需求情况，为开展妇女创业小额贷款工作做准备，青浦区妇联与上海农村商业银行青浦支行于2006年第三季度开展了专题调查。本次调查的方式以调查问卷、召开座谈会和个别访谈为主。向金泽镇、白鹤镇的农村妇女劳动力发放问卷110份，回收率为90.9%，现将调查情况综合分析如下：

　　一、基本情况

　　1、年龄结构：调查问卷显示，接受调查的农村妇女的年龄主要集中在35岁以上，35岁-44岁的占39%，45-55岁的占48%，35岁以下的占13%。

　　2、主要从事的行业：调查显示，从事传统农业的占22%，特色种、养殖业的占62%，经商务工及其他的占16%。金泽镇位于淀山湖畔，是水产养殖的大镇，白鹤镇的草莓等特色种植业闻名长三角。两个镇都是农业大镇，城市化率相对较低，调查对象从事农业的比例相对较高。

　　3、对农业产业结构调整的认识：72%的人认为确实能给农民带来收益，22%的人认为卖难的问题仍难以解决，6%的人认为不符合实际，与市场供求不适应。

　　4、确定种养品种及规模的主要依据（多选）：调查显示，多年的市场经济已让65%的人依据市场信息来选择，依据镇、村规划的有34%，跟着别人种养的有15%，沿袭过去的有3%，其他的有5%。

　　5、销售农产品的方式（多选）：有60人选择自行联系销售，有19人选择户户之间合伙销售，有45人选择通过商贩联系销售，有19人选择通过村集体（或其他联合体）联系销售，有14人选择坐等顾客上门收购。

　　6、需要资金时的首选方式：调查显示，当农村妇女创业需要资金时，选择向亲友借款的最多有56%，向农商行借款的有26%，向农业银行借款的有2%，还有16%选其他途径。选择向农商行（原信用社）借贷的比例仅次于向亲友借款，远远高于农业银行，说明农村妇女对农商行扎根农村、支持农业、服务农民的认可和信任，这一结果比较符合青浦农村地区现实情况。

　　7、民间借贷和高利贷现象：调查显示，9%的人认为所在村里有，69%的人认为所在村里没有，22%的人认为无法确定。

　　8、农商行贷款种类的了解情况：调查显示，了解涉农经营性贷款的占29%，了解住房按揭贷款的占30%，了解涉农消费类消费贷款的占9%，都不知晓的占32%。

　　9、近两年向农商行申请贷款的情况：调查显示，17%的人申请过贷款，83%的人没借过。

　　10、明年是否需要贷款：调查显示，16%的人有贷款需求，84%的人无贷款需求。从调查中我们还了解到有小额贷款需求的主要是从事水产养殖业、农副业加工业和经商开厂的农村妇女，从事种植业的妇女对贷款的需求不强烈。此外，由于禽流感等疾病的影响和环境保护的要求，政府对畜禽养殖业实行“禁养限养”政策，农户养殖畜禽的户数、规模都已大为减少，需要贷款的已经极少。

　　11、明年需要贷款的额度：调查显示，明年需要贷款的妇女中18.81%的人需要的额度是5000-20000元，50%的人需要的额度是20000-50000元，31.31%的人需要的额度是50000元以上，5000元以下的贷款没有人需要，与青浦农村地区经济发展水平基本相符。

　　二、存在问题

　　1、贷款难借的问题。主要是担保困难问题。因为有贷款需求的妇女往往处于事业准备起步和初创阶段，创业贷款资金对她们而言无疑是解了燃眉之急，像水产养殖户申请贷款主要用于购买种苗和饲料，还有的用于扩大再生产。但是，她们的收入大多是不固定的，不能办理个人信用贷款（全市发放的个人信用贷款的笔数也极少）；所居住的农村住房又没有产权证，不能办理房屋抵押担保贷款；她们大多数从事种养殖业，没有办理工商执照与非正规就业劳动组织执照，无法申办劳动部门的开业担保贷款；她们的规模较小，也无法申请到农业贷款信用担保基金给予担保贷款。

　　2、利息较高的问题。民间借贷的利息非常高，农村妇女难以承受。即便银行肯借款给农村妇女，贷款利率也是在国家规定的贷款基准利率的基础上上浮20%，如10万元的一年期贷款要支付利息7344元，利息负担较重。

　　3、运作管理的问题。妇女小额贷款工作是一项全新的工作。如果要顺利开展，必须要取得各相关部门的支持和配合，需要研究出一套切实可行的管理方案与简便高效的操作流程。同时，妇女干部的管理、监督能力需要相应提高。

　　三、对策建议

　　1、设立专项基金，解决担保困难。建议设立扶持农村妇女创业致富的小额贷款信用担保基金，可以单独设立，也可以设立纳入农业贷款信用担保基金管理的专项基金，扶持从事农业以及涉农加工、销售、服务的农村妇女创业致富，解决农村妇女贷款担保困难的问题。

　　2、给予奖励或贴息，减少利息支出。建议对创业成功、信誉良好、并按约定期限还本付息的借款人，给予适当的奖励或者给予部分贴息（每人只能享受一次）。同时，建议对妇女小额贷款参照农业信用担保贷款利率在国家规定的基准利率基础上只上浮10%的幅度，减轻农村妇女创业初期的利息负担，切实帮助她们创业致富。3、先试点后推广，探索长效运作机制。建议先在部分农村地区开展小额贷款试点工作，待小额贷款管理办法以及操作流程完善后，再全面推广。同时，担保基金可以根据需要逐步调整规模。在妇女小额贷款全面推开、运作正常之后，贷款的对象可以扩大至经商办企业的农村妇女。妇联、农商行等相关部门需要共同承担妇女创业小额信用担保贷款的管理和监督工作，建立信息互通机制，加强对借款人资金使用情况的跟踪监督，探索出一套长效运作管理机制。